في البداية، وقبل كل شيء فإننا نذكر كل قارئ كريم لهذا التقرير بقوله سبحانه وتعالى في مطلع الآية 279 من سورة البقرة: ((فَإِن لَّمْ تَفْعَلُوا فَأْذَنُوا بِحَرْبٍ مِّنَ اللَّهِ وَرَسُولِهِ)).
 |
| أحذر من أخذ القروض أصلا، يقول رسول اللَّه صلى اللَّه عليه وسلم: ((لَعَنَ آكِلَ الرِّبَا وَمُؤْكِلَهُ وَشَاهِدَيْهِ وَكَاتِبَهُ))، الصورة خاصة بالمعرفة للدراسات. |
وإنني أقسم بالله غير حانث، بأنني أعرف من الناس من كانت حالتهم رخاء، ومنهم من كانوا أصحاب مشاريع واستثمارات، فلما أخذوا القروض أصبحوا مديونين ومطاردين.
لهذه الأسباب، كتبت هذا التقرير، كجرس إنذار لك أو لكي .. قبل أن تذهبوا للحصول على قرض لأي غرض من الأغراض، بالتنبيه الديني أولا، فمن يستطيع أن يحارب الله ورسوله؟.. وأقول لمن يحاول تجربة حظه أنك ستري العجب العجاب في حياتك بشكل لم تكن تتخيله يوما.
وبعد هذا التنبيه الديني نعرض لكم كم المصاريف الخفية التي تخفيها عنكم البنوك والجهات التي تقرضكم، حتى إذا جاءت أرجلكم في الفخ فوجئتم بها.
تم كتابة هذا التقرير بواسطة الأستاذ/ محمد علام، المحامي المصري بالاستئناف العالى ومجلس الدولة، والذي لديه خبرة في القوانين الكويتية تمتد على مدار عدة أعوام، وذلك لضمان أن يخرج التقرير في صورة سليمة.
أيضا كان اختيارنا لمحامي لكتابة هذا التقرير، لأن هذه المصاريف والفوائد بالرغم من أنها قد تكون منصوص عليها في عقود واتفاقات القروض بشكل واضح، إلا أن الكثير من الناس إما لا يدركون معناها في الوقت الصحيح، أو حتى يتكاسلون عن قرائتها.
ففي وقت أخذ القرض يكون كل هدفهم الحصول على المال بأسرع طريقة ممكنة خصوصا وسط الشعارات البراقة اللامعة: ((أشترى الآن وأدفع لاحقا))، ((القسط مريح ومدته طويلة ونسبة الفوائد قليلة)).
الحق في تعديل قيمة القسط:
تذهب لأخذ القرض، تعرف قيمته وتعرف القسط المطلوب منك شهريا، هكذا تبدو الصورة، لكنك قد لا تنتبه أن بعض البنوك تجعلك توقع على شرط في منتهي الخطورة، على سبيل المثال ونذكر هنا بالأسم ((بنك الخليج)) ينص على بند: ((كما يقر الطرف الثاني بموافقته بأن يقوم الطرف الأول بتعديل قيمة القسط الشهري بالزيادة أو النقصان دون الرجوع إليه ويعد هذا إقرار قبول وموافقة نهائية لا رجوع فيها من قبل الطرف الثاني على إجراء هذه التعديلات بمعرفة الطرف الأول)).
هذا البند يعني بصراحة أنه وفي أي وقت أنت معرض لزيادة مبلغ القسط الشهري، دون أدنى موافقة منك، بالشكل الذي يعرض حياتك والتزاماتك الأخرى للضرر البالغ لدرجة أنك قد لا تستطيع تلبية بقية متطلباتك ومتطلبات عائلتك.
الحق في تعديل سعر الفائدة:
وهذا يتمثل في أنك تذهب لتحصل على القرض، ويعلن لك البنك أن الفائدة تقدر بنسبة معينة مئوية من قيمة القرض.
على سبيل المثال وليس الحصر لأن هذا البند يتكرر في كثير من القروض: (عقد القرض الإسكاني) من (بنك الكويت الوطني) NBK، هذا العقد من المفترض أن الفائدة الحالية عليه 6,5%، سنويا.
فترة السداد لهذا القرض تمتد من عام وحتى 15 عاما، وإذا أطلعنا على البند الثالث منه (الفائدة) سنجد أنه قد أعطى لبنك الكويت الوطني الحق في تعديل الفائدة مرة كل خمس أعوام.
بمعني أنه لو كان قرضك لمدة 10 أعوام سيكون من حق البنك تعديل الفائدة مرة واحدة على الأقل، وإذا كانت مدته 15 عاما، سيكون من حقه تعديلها مرتين على الأقل.
ونقول هنا "على الأقل" لأن أي تعثر أو تأخر في سداد قيمة القرض، يزيد من مدته، فتجد مثلا من أخذ قرض 10 أعوام، ثم سدده على 11 أو 12 عام، فهنا البنك ينظر إلى المدة الفعلية لسداد القرض، وليس المدة المتفق عليها في البداية.
 |
| صورة من عقد قرض إسكاني من بنك الكويت الوطني NBK. |
وهذا نجده واضحا في العقد: ((ومن المتفق عليه بين الطرفين المتعاقدين أن الطرف الأول يجري مراجعة لسعر هذه الفائدة في نهاية كل خمس سنوات تمضى من مدة هذا القرض)).
لكن قد يقول قائل هنا أن دولة الكويت أصلا تتسم بالديناميكية في أسعار الفائدة، فقد ترتفع وقد تنخفض.
وهذا صحيح، لكنه يري نصف الصورة فقط.
ببساطة لأن البنك المركزي الكويتي منذ عام 2000، مرت حركة ارتفاع سعر الفائدة فيه بعدة مراحل بعضها كان عنيفا، ولك أن تعلم أنه بين عامي 2021 : 2022، ارتفعت النسبة من 1,50 : 4,25٪.
ثم أن القارئ الجيد لنص المادة يجد فيها كذلك: ((وبحيث يكون للطرف الأول -منفردا- تعديل هذا السعر ليتماشي مع السعر المعلن من بنك الكويت المركزي في تاريخ تلك المراجعة)).
هذا النص بهذا الشكل يجعل التعديل "حق" للبنك وليس "إلزاما عليه"، بمعني أنه لو رفع البنك المركزي سعر الفائدة، سيرفعها في القرض، ولو خفضها، فإن بنك الكويت الوطني غير ملزم بخفضها بل هو قرار اختياري له.
هذا ليس حكرا على هذا القرض، بل يسري على أي قرض إسكاني، وليس تصرفا ينفرد به ((بنك الكويت الوطني)) NBK، بل هو أمر قانوني ومسموح به ويتماشي مع تعليمات البنك المركزي الكويتي.
التأخير في قسط واحد يفرض سداد المتبقي دفعة واحدة:
في حين أن الصورة المفترضة في القروض هي أن التأخير في سداد قيمة القسط يزيد من مدة القرض ومن الفوائد المستحقة عليه، إلا أن هناك بعض البنوك في الكويت لا تفعل ذلك، بل تجعل كل المتبقي واجب السداد ودفعة واحدة.
هذا مثلا هو الحال في ((البنك الأهلي الكويتي)) ABK، والذي ينص صراحة في شروط القرض الإسكاني الخاص به على: ((يحل فوراً أداء كامل رصيد القرض أو المتبقي منه ، ويصبح جميعه مستحق الوفاء دفعة واحدة دون حاجة إلى تنبيه أو إنذار أو إجراء قانوني آخر)).
وذكر عدة حالات لهذه النتيجة أولها: ((إذا لم يتم الوفاء بأي قسط من أقساط القرض في تاريخ استحقاقه، أو في حالة عدم وجود رصيد دائن في حساب الطرف الثاني يكفي للوفاء بقيمة أي مبلغ يستحق عليه بموجب هذا العقد)).
إذن بمجرد أن يفوتك سداد قسط واحد، ستصبح مطالبا بسداده كاملا، وتخلق لنفسك مشكلة كبيرة للغاية، ففي الوقت الذي عجزت فيه عن سداد قيمة قسط القرض، كيف ستقوم بسداده كاملا؟.
يبدأ البنك حينها بأخذ إجراءات عديدة ضدك، تنتهي برفع دعوى قضائية ضدك، وهذا الشرط لا يخص البنك الأهلي الكويتي فقط بل هو متكرر كذلك في بنك الخليج وبنك الكويت الوطني والكثير من جهات منح القروض في الكويت.
وفي الطريق إلى ذلك تصطدم بالعمولات، ولك أن تعلم أن (بنك الكويت الدولي) KIB وهو بنك يقدم نفسه باعتبارا عاملا بأحكام الشريعة الإسلامية، يتقاضي 10 دينار كويتي على الأقل مقابل ((متابعة العملاء المتأخرين عن السداد)).
الخصومات المبكرة (خصم أقساط قبل حلول موعد استحقاقها):
 |
| هناك موظفين في كل بنك مهمتهم متابعة كل تطورات القروض لكل عميل، إذا وجدوا أن هناك زيادة قد طرأت على حسابك غير مرتبك أو الشيء المتفق عليه كضمان لتسديد القرض، فإنهم سيضعوا يدهم عليها فورا، الصورة خاصة بالمعرفة للدراسات. |
وهذا الحق منصوص عليه في العديد من عقود القروض باختلاف الجهات المانحة لها في الكويت.
معني هذا الحق أنك كشخص -موظف على سبيل المثال- قمت بأخذ قرض ومطمئن - دون سبب للاطمئنان وأنت في حرب من الله ورسوله - بأن راتبك ينزل حسابك كل أول شهر ويأخذ البنك قيمة القسط وتحصل أنت على ما تبقي.
لكنك مثلا حصلت من جهة عملك على أي مكافأة أو رصيد اجازات أو مكافأة نهاية الخدمة، أو أي مبلغ آخر تحت أي مسمي، ووصل إلى حسابك، في هذه الحالة سيأخذها البنك مقدما ويسدد منها مقابل أقساط لم يحل موعدها أصلا.
إذا كنت تشتري أشياء لا تحتاجها اليوم بمال لا تملكه ... فقريبا جدا ستضطر لبيع الأشياء التي تحتاجها للنجاة.
وارن بافت .. الملياردير الأمريكي وخامس أغني رجل في العالم.
على سبيل المثال، حصل محمد في شهر أكتوبر من جهة عمله على مبلغ ألفين دينار كمكافأة وكان ملتزما بسداد القسط الشهري للقرض البالغ 500 دينار حتى شهر أكتوبر بشكل طبيعي، في هذه الحالة يخصم البنك الألفين دينار كمقابل لأقساط شهور (نوفمبر - ديسمبر - يناير - وفبراير) التي لم تستحق بعد.
تشعر بالغضب، تتصل بخدمة العملاء، وربما تذهب إلى البنك وأنت تتوعدهم، لتجد المفاجأة أنهم يعرضون عليك عقد القرض الذي وقعت عليه بنفسك وبه هذا الشرط.
وهكذا تكون أنت وكل ما تملك رهنا لهذا القرض، تعمل من أجله، وتتحول إلى آلة تدر عليهم المال، فأي مال يدخل إليك سيصبح ملكا لهم ولن تستطيع الاستفادة به لأي شئ آخر.
تعقيدات السداد المبكر:
مما سبق، نلتقط خيطا يوضح كيف تحرص الجهات والبنوك المانحة للقروض على أن تظل رهينة لها أطول فترة ممكنة.
فإذا توفر لك مبلغ نتيجة أي شيء، بعت شيئا تملكه، حصلت على أرباح من أي عمل، وقررت الذهاب إلى البنك وطلبت منهم أن تدفع لهم هذا المبلغ ويخصم من مبلغ القرض المستحق لهم.
المفاجأة أنهم يضعون شرطا تعقيديا يمنع الغالبية العظمى من الناس من ميزة السداد المبكر، وهي أن تسدد المبلغ المتبقي بالكامل وإلا سيتم رفض طلبك، وهذا يسري في معظم البنوك باستثناءات بسيطة.
الرسوم والعمولات:
عند أخذ أي قرض في الكويت، فإن البنوك لا تكتفي بما تحققه من أرباح في شكل الفوائد، بل لديهم أيضا ما يسمي ((الرسوم والعمولات)).
هذه الرسوم والعمولات ليست ثابتة، بل تتغير من بنك إلى آخر، وبعضا منها تجدها مخفية بين البنود أو في الصفحات الأخيرة، بحيث ستمر على نسبة كبيرة من العملاء دون قراءتها أصلا.
هذه الرسوم أيضا تنطبق في كل الحالات، فلو قمت بإعادة جدولة القرض، يتم فرض رسوم عليك، بل وحتى لو قمت بسداده بشكل كامل سيتم أيضا فرض رسوم عليك.
فمثلا (بنك الكويت الوطني) NBK يفرض عمولة على أي شخص يطلب تأجيل سداد القسط قيمتها 15 دينار كويتي، ولا تنسي أن التأجيل أصلا لا يلغي الفوائد على المدة التي ستؤجل فيها السداد، فيكون قد حقق ربحا مزدوجا وأنت تغرق في مزيد من الديون بسبب القرض.
ضياع الفرصة البديلة:
في النهاية، يبقي لنا كلمة ونصيحة، لكل أخ وأخت، إذا لم تكن قادرا على شراء الشيء بمالك، فلا حاجة لك به، أعمل واجتهد وكد في عملك حتى تستطيع شراؤه، لا يخدعك الشعارات البراقة مع كل هاتف أو سيارة جديدة.
وأما السيناريو الأفضل، فإنك إن كنت تري أنك تستطيع دفع مبلغ القرض بشكل شهري، أن تخصص هذه الأموال في استثمار ولو بشراء الذهب، أو شراء أسهم في شركة مع التأكد من أنها تعمل بشكل حلال أو الاستثمار بفتح متجر ولو صغير أو حتى الاستثمار بزيادة مهاراتك مثل تعلم البرمجة أو لغة جديدة أو دراسة الماجستير أو الدكتوراه.
